在最新的招股书中，陆金所的业务架构再次发生变化。金融科技的故事无趣吗？招股书中，陆金所更新了对四季度的判断，仍不乐观：风险指标恶化，将对四季度及全年营收和利润表现产生不利影响。例如，2022年前9个月，陆金所员工福利支出为116亿元，比2021年同期节省4亿元，其中减少的大部分是工资。二是上述银行和金融机构资本利用的演变，降低了陆金所等机构提供的服务的价值。

一方面，陆金所承担较高的信用风险；另一方面，影响外界对陆金所的定位。陆金所董事长赵永石在第三季度电话会议上表示，随着企业变得谨慎，2022年的贷款量预计仅为繁荣时期的三分之二左右。表外贷款的资金来源一般是银行或其他金融机构。陆金所更像是一个贷款服务商。它收取服务费和贷后管理费，可以定位为资金中介。陆金所年营收618亿：平安持股41.6%，市值一年蒸发300亿美元。

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陆金所和平安担保均为平安集团子公司，平安担保对陆金所产品的担保涉嫌关联担保。如果陆金所无法收回这笔钱，至少会浪费1-2年的利润，想要收回就来不及了。但从投资者的角度来看，陆金所相对来说没什么用处。虽然有平安背书，但利率还不如直接从银行购买理财产品。

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与此同时，陆金所30天以上贷款逾期率2020年仍为2.0%，2022年9月底升至3.6%； 90天以上逾期率从2020年的1.2%上升至2022年9月末的2.1%。截至2021年12月31日，陆金所持有银行现金347.43亿元人民币（54.52亿美元）。截至2020年12月31日，陆金所持有银行现金241.59亿元。前9个月，陆金所营收457.97亿元，同比下降0.45%，基本稳住了局面。

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2017年赴美上市时，陆金所招股说明书将其主营业务分为零售信贷和财富管理两部分，分别基于平安普惠和陆金所发展。前三季度，陆金所净利润95.81亿元，同比下降30.6%。今天的消息是：大公网已将陆金所列入P2P黑名单。黑名单详情请参见：大公互联网金融信用风险地图、黑名单及预警观察名单。

第一层次：陆金所自身的风险管控体系凝聚了平安多年的综合金融行业经验，从制度、流程、制度等方面全面保护投资者的利益；提供担保，投资者权益不会受到任何影响。本项目与陆金所P2P业务无关。今年2月，由于种种原因，陆金所引入上市方式，准备在香港双重上市。对于一些风险较高的交易，陆金所还将为投资者和金融家设定更高的审核标准，确保只有合格的投资者才能参与。